Vous souhaitez échapper à la routine du travail ? Disposer à loisir de votre temps ? Prendre une retraite précoce grâce à des revenus passifs ? Alors FIRE va vous intéresser. “Indépendance financière, Retraite anticipée”, c’est le mot d’ordre du mouvement FIRE. L’acronyme désigne en effet l’objectif à atteindre : Financial Independence, Retiring Early.
Le mouvement est apparu dans les années 90 aux Etats-Unis avec pour objectif principal l’émancipation rapide d’un monde du travail jugé peu épanouissant. Le mouvement préconise d’épargner le maximum de ses revenus au prix d’un mode de vie frugal pour enfin être capable de vivre de ses rentes, c’est-à-dire, générer un revenu passif qui couvre l’ensemble de ses besoins. Les adeptes du mouvement FIRE ne font pas l’éloge de l’oisiveté mais visent à devenir maîtres de leur temps pour enfin le consacrer à des activités qu’ils estiment plus épanouissantes que le travail salarié. En France, les adeptes de ce mouvement sont parfois appelés les frugalistes, car il s’agit de vivre de manière frugale et d’économiser le maximum possible afin de se retirer à 30 ou 40 ans du marché du travail.
Les règles d’or pour atteindre l’indépendance financière
FIRE est d’abord une pédagogie d’épargne et une méthode d’investissement. Il s’agit de gagner plus, de dépenser moins, et d’investir astucieusement la différence. Trois grands piliers constituent la méthode : austérité, épargne, investissement.
#1 - Épargner le plus possible en supprimant les dépenses superflues
La règle d’or qui irrigue tout le projet FIRE est d’épargner au maximum. Il s’agit d’épargner au moins 30% de ses revenus, voire davantage si possible, 50% ou plus est l’idéal. Pour cela, la voie de la frugalité, de la vie simple et sans aucunes dépenses non nécessaires, est la voie royale. Cela implique un changement radical de vie et de repenser complètement son budget et ses dépenses. Exit les abonnements Netflix, les restaurants, les voyages, les loisirs, etc.
#2 - Gagner plus
L’autre levier, afin de faciliter l’économie d’une proportion maximale de ses revenus, consiste naturellement à faire en sorte d’augmenter ses revenus. Être FIRE nécessite de gagner des revenus conséquents. Clairement, si vous gagnez en deçà de 50 K euros par an et que vous souhaitez être FIRE à 30 ans, cela s’annonce beaucoup plus compliqué pour ne pas dire impossible. Il s’agit d’être réaliste. Dans cette situation, soit vous faites en sorte de trouver un emploi plus rémunérateur soit vous allongez votre durée de travail nécessaire avant d’être FIRE.
#3 - Investir son épargne et multiplier les revenus passifs
Votre stratégie d’investissement est une clé de votre réussite FIRE. Il s’agit de cibler les investissements qui génèrent un taux de rendement d’au moins 4% afin de vivre des intérêts annuels sans diminuer votre capital. L’épargne peut être investie dans une allocation d’ETF 100% actions afin de générer les rendements les plus importants possibles (7% par an, soit 5% après inflation). Attention à investir avec une enveloppe fiscale favorable comme le PEA ou l’Assurance-Vie. Une autre option est d’investir dans de l’immobilier locatif.
Dans tous les cas, informez-vous et formez-vous et veillez à diversifier vos investissements. L’objectif étant de générer des revenus passifs qui, le temps venu, vont couvrir vos dépenses de vie.
#4 - La règle des 4%
Cette règle, aussi appelée le safe withdrawal rate (SWR) est un concept clé du mouvement FIRE. Elle signifie que si vous avez 25 années de dépenses annuelles en économies, et que vous en dépensez 4% par an, alors vous ne serez jamais à court d’argent. La règle se fonde sur une étude universitaire publiée en 1998, la Trinity Study, qui analyse les rendements des marchés financiers (75% actions, 25% obligations) entre 1925 et 1995.
Attention, certains considèrent cette règle trop optimiste et préconisent un taux de retrait de 2,5%, soit d’avoir accumulé un patrimoine égal à 40 fois son train de vie annuel.
#5 - Planifier pour la retraite
Cette étape est fondamentale car elle détermine, en fonction de votre profil (Lean, Fat, Coast, Barista ?...) et de vos revenus, votre montant FIRE et donc la teneur de votre effort d’épargne. Concrètement, cela signifie calculer combien d’argent sera nécessaire pour vivre votre retraite précoce sans stress financier et surtout à quel horizon de temps cela sera possible. Vous devrez calculer en conséquence la somme à investir chaque mois pour atteindre votre objectif.
La mise en application de la méthode FIRE exige une grande discipline et une planification à long terme.
Les différents profils de FIRE
FIRE n’est pas monobloc, le mouvement compte différentes approches dont voici les principales figures.
Le Lean FIRE
C’est l’approche strictement minimaliste et frugale. Elle convient à ceux qui sont disposés à vivre simplement en dépensant beaucoup moins que la majorité, à la fois avant et après le retrait de la vie professionnelle. Étant donné l’importante capacité d’épargne que cette approche permet, les adeptes de cette discipline de vie verront leur objectif FIRE se réaliser beaucoup plus rapidement que les autres approches. C’est aussi l’approche la plus “maigre” et elle ne convient pas à tout le monde.
Le Fat FIRE
Cette approche vise une vie fastueuse composée de voyages somptueux, de bons restaurants et de nombreux plaisirs matériels. Elle est donc l’opposée de l’approche Lean. Elle s’adapte aux profils qui disposent de revenus très importants et qui sont prêts à épargner et investir de manière très agressive de façon à bénéficier d’une retraite très généreuse. De ce fait, c’est l’approche FIRE la plus difficile à réaliser.
Le Coast FIRE
C’est une variation hybride qui consiste à ne plus avoir besoin d’épargner pour sa retraite, et d’avoir le libre choix soit de continuer à travailler et de bénéficier de ses revenus en totalité, soit de travailler moins. Les adeptes de cette approche ne cherchent pas nécessairement à se retirer précocement du marché du travail, mais à accumuler un patrimoine rapidement de façon à n’avoir aucune inquiétude financière lors de leur départ en retraite. Le Coast FIRE se concentre sur l’épargne et l’investissement, afin de se libérer rapidement de tout souci financier ultérieur.
Le Barista FIRE
Cette approche, également hybride, consiste à appliquer la méthode FIRE d’épargne et d’investissement, non pas pour prendre une retraite précoce mais pour travailler moins plus tard, avec un emploi à mi-temps ou juste plus épanouissant, un emploi de barista par exemple. Le Barista FIRE souhaite surtout se libérer des contraintes financières dans le choix de son activité professionnelle ultérieure.
Conclusion
Atteindre l’indépendance financière grâce à la méthode FIRE demande une grande discipline et une planification rigoureuse. Que vous optiez pour le Lean, Fat, Coast ou Barista FIRE, l’objectif reste le même : devenir maître de votre temps et libéré des contraintes financières. Si ce chemin exige des sacrifices, il promet en retour la liberté de choisir comment vivre votre vie. En vous formant et en suivant ces principes, vous pouvez transformer votre rêve d’indépendance en réalité.
